Kredi kullanırken dikkat!

Aylık ödeme kapasiteniz yüksek ise faizin değişmediği vadelerde kısa süreli olan geri ödeme planları, toplam ödemede size ciddi avantaj sağlar. Faiz değişiyorsa, maksimum aylık ödeme miktarınızı dikkate alarak “kısa vade-düşük faiz” ikilisini seçmekte yarar var.

Kredi kullanarak ev almak istiyorsunuz ama vadesi konusunda tereddütleriniz var. Ne dersiniz varolan siyasi-ekonomik koşullarda “kısa mı, orta mı, yoksa uzun vade mi daha kârlı?”

Soru 1: 100,000 YTL için, 120 ay ile 144 ay arasında faiz değişmez ise hangisi daha avantajlı?
Cevap 1: 100,000 YTL’yi 1,09 faiz ile 120 aylık bir planda borçlanırsanız; aylık ödemeniz 1537 YTL olurken toplam ödemeniz 184,440 YTL olarak gerçekleşir. Aynı miktarı sadece vade 144 ay olarak değiştirip borçlanırsanız, aylık ödemeniz 1420 YTL’ye inerken geri ödediğiniz toplam 204,480 YTL’ye çıkar.
Sonuç 1: Aylık ödeme kapasiteniz yüksek ise faizin değişmediği vadelerde kısa süreli olan geri ödeme planları, toplam ödemede size ciddi avantaj sağlar. Kredi geri ödemelerinde vade uzadıkça faiz yükü artar. Bu noktada aklınıza şu tip bir çıkış gelebilir, uzun vadeli alıp, krediyi erken kapatmak. Bu plan da size avantaj sağlamaz. Erken kapatmalarda, ilk birkaç yıl yapılan ödemeler ana paradan çok düşük miktarda düşüşler sağladığı için ilk 48 ay sonunda 144 aylık bir krediyi kapatmaya gittiğinizde ödediğinizi düşündüğünüzün çok üstünde bir borç ile karşılaşırsınız.

Peki bu mantık borçlanılan para YTL veya dolar olsa fark eder mi?
Net cevap; fark etmez.
Örnek olması açısından “uzun vadeli borçlanıp, erken kapatmayı düşündüğünüz bir krediyi ele alalım.
0,75 faizle 100,000 Amerikan doları kredi kullanırsanız, aşağıda belirttiğim aylarda “X” Anapara ödeme yapıp toplamda “Y” kadar anapara borcunuz kalır.



Tabloda çok net görebileceğiniz gibi, 96. ayda dahi ödediğiniz toplam taksit miktarına rağmen hala borcun yarısına yakını duruyor.
Soru 2: 100,000 YTL için “120 ay vadede 1,05”, ”144 ay vadede 1,09” gibi iki seçenek ortaya çıkarsa hangisi daha avantajlı?
Cevap 2: İki krediyi aylık ödeme ve toplam ödemeye göre karşılaştıralım. 100,000 YTL’yi 1,05 ile 120 ay
borçlanırsanız; aylık ödemeniz 1507 YTL olup toplamda ödeyeceğiniz miktar 180,840 YTL olur. Aynı meblağı 144 ay 1,09 üzerinden kredilendirirseniz; aylık ödemeniz 1420 YTL olup yaklaşık toplamda 204,480 YTL ödeme yaparsınız.
Sonuç 2: Aynı faiz oranında (örnek 1) sadece vade değiştiğinde bile normal şartlarda “toplam ödeme kriter alındığında) kısa vadeli borçlanma daha avantajlıdır. Böyle bir denklem içinde faiz de düşüyorsa; maksimum aylık ödeme miktarınızı dikkate alarak “kısa vade-düşük faiz” ikilisini seçmekte yarar var.
Bu noktaya kadar genel hatlar ile konuya girdik ve sonuçları değerlendirdik. Bu noktadan sonra sonuçlardan yola çıkacağız ve “ödeme kapasitemizi” kriter olarak kabul edip, kullanabileceğimiz kredi miktarını bulmaya çalışacağız.
Soru 3: Aylık ödeme kapasitem 2000 YTL. Vade-faiz arasındaki ilişkiyi de dikkate alarak toplam ne kadar borçlanabilirim? Daha doğrusu benim için “optimum borçlanma planı hangisi olabilir?
Cevap 3: 2000 YTL aylık ödeme ile 144 ay 1,09 ile borçlanırsanız; 140,000 YTL’lik bir kredi kullanır ve geriye toplamda 288,000 YTL ödersiniz. Aynı aylık ödeme üzerinden 120 aylık bir borçlanmada, 1,09 faiz ile yapacağınız toplam geri ödeme ise 240,000 YTL.
Sonuç 3: Gördüğünüz gibi sadece 24 aylık bir vade kısalması ile “kullanabileceğiniz kredi 10,000 YTL düşerken, toplam geri ödemede oluşan fark 40,000 YTL.”
Son söz: Bu örnekler daha da çoğaltılabilir. Bu yazıda “ana hatları ile konuyu nasıl analitik bir şekilde ele alabileceğinizi” özellikle amatörler açısından örneklemeye çalıştım.
Konu hakkındaki sorularınızı bana yigitb@cnnturk.com.tr adresinden ulaştırabilirsiniz.
Not: Bu sayfada bugüne kadar çıkan mail adresinden bana ulaşamadınız. Ben de size. Lütfen yukarıdaki adresi kullanalım.

Radikal
Yiğit Bulut