En hesaplı kredi nasıl alınır?

Konut kredisi faiz oranlarının Mayıs 2011 itibariyle yükselme trendine girmesi, konut kredisi yatırımcılarda meraklı bekleyişlere yol açmıştı.

Konut satışlarının durumu, kredi maliyetlerinin yükselmesi ve bu durumdan en çok etkilenen tüketici kararsız bekleyişi ve piyasadaki durgunluk, Şubat 2012’de bankaların faiz indirimi haberleriyle, pazarın yeniden hareketlenmeye başlayabileceğine dair sinyaller vermeye başladı.

Faizler indirime rağmen hala yüzde 1’in üzerinde. Oranların 120 ay vadede ortalama 1.20 düzeylerinde seyrettiği bu günlerde, uzun süre yapılan birimlerin üzerine, banka kredisi alarak ev sahibi olmak isteyen tüketicinin kredi tercihinde zarar etmemesi için bazı noktalara özellikle dikkat etmesi gerekiyor. Aksi halde karşılaşacak olumsuz sonuçlar ve yaşanacak çok ciddi sıkıntılar ev alarak kar etmeyi amaçlayan tüketiciyi, eldeki birimiyle zarara sokabiliyor.

Peki, tüketici ne yapmalı?

En hesaplı, bütçesine en uygun, aylık taksitlerini zorlamadan ödeyebileceği krediyi nasıl seçmeli?

AYLIK NE GELİR HESAPLANMALI

Aylık Net Gelir Hesaplanmalı En hesaplı kredi aslında kişinin gelirine göre aylık taksitleri zorlamadan ödeyebileceği kredi olarak tanımlanır. Kredi almak için tüketicinin düzenli bir gelire sahip olması şarttır. Ev sahibi olmak, yasanın getirdiği olanaklar/olanaksızlıklardan çok kişinin net geliriyle bağlantılı bir durumdur. Aylık gelir hesaba katılmadan plansız ve hesapsızca alınan krediler ve taksitler sabit gider kalemi olarak net geliri azaltır.

PEŞİNAT YÜKSEK TUTULMALI

Tüketici evin değerinin maksimum yüzde 75’ine kadar kredi kullanabilir. Kalan yüzde 25’lik kısmı ise tüketici tarafından ev sahibine peşin ödenmesi gerekir. Örnek olarak banka, değeri 100 bin TL olarak belirlenen evin 75 TL’sini kredilendirilir. Kalan 25 bin TL tüketici tarafından ev sahibine ödenir. Özellikle konut kredisi faiz oranlarının 1’in üzerinde olduğu dönemlerde peşinatı olabildiğince yüksek tutarak bankaya az borçlanmak tüketici lehine alınabilecek en iyi karardır.

TAKSİTLERE KARAR VERİLMELİ

Tüketici gelirine bakarak çok zorlanmadan aylık ne kadar konut kredisi taksiti ödeyebileceğine karar vermelidir. Gelirinde düzenli dönemsel artışlar (zam, prim, toplu para alımı gibi) olan kişiler planlarını yıllık yaparak (ekstra olabilecek harcamaları ve riskleri de hesaba katarak) bankaya ara ödeme de yapılabilirler. Ara ödeme yapılacaksa bu durum bankaya önceden ödeme tarihleriyle beraber bildirilmelidir. Ancak ara ödeme yapıldığında bankanın, tüketiciden ekstra ücret talep edilebileceği noktası unutulmamalıdır.

ÇOK UZUN VADEYE DİKKAT

Konut kredilerinde vade 30 yıla kadar uzar. Genelde tüketici, aylık taksitlerinin düşük olacağı düşüncesiyle mümkün olan en uzun vadeyi seçmek ister. Ancak vade uzadıkça aylık taksitlerde tahmin edildiği ölçüde büyük bir değişiklik olmaz. Diğer taraftan ödenecek faiz katlanarak artar. Vade seçiminde, aylık ödenebilecek kredi taksitine göre minimum vadeyi tercih etmek en doğru seçim olacaktır.

BANKALAR KARŞILAŞTIRILMALI

Aylık ödenebilecek tutar ve vadeye karar verildikten sonra farklı bankaların kredi alternatifleri karşılaştırılmalıdır. Bankaların farklı vade ve faiz oranlarında kredi alternatifleri mevcuttur.

KREDİ MASRAFLARINI UNUTMAYIN

Kredi seçiminde tüketiciyi en çok yanıltan durumlardan biri de en düşük faizli kredinin en uygun kredi seçeneği olduğuna dair inançtır. Tam bu noktada bankaların aldığı masrafların da hesaba katılması gerekir. Konut kredisi masrafları hesaba katıldığında, tüketici cebinden çıkacak miktarı net olarak görebilir ve faiz oranı 1.30 olan bir krediye göre daha uygun olabilir. Bankalar tüketiciden; ekspertiz ücreti, dosya masrafı, sigorta masrafları ( hayat sigortası, konut sigortası, deprem sigortası), istihbarat ücreti, avukatlık ücreti adı altında masraflar talep ederler ve bu masraflar bankadan bankaya değişkenlik gösterir.